Weet jij goed welke schade welke verzekering dekt? Het kan zomaar gebeuren dat jij denkt dat het om bedrijfsaansprakelijkheid gaat, maar dat de schade alleen gedekt wordt bij een beroepsaansprakelijkheid. Om misvattingen te voorkomen hebben wij de de bekendste op een rijtje gezet, zo kan jij jezelf beter beschermen tegen financiële risico’s.
Misvatting 1: Ik heb alleen een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig
Heb je een adviserende functie? Dan kan naast een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering een beroepsaansprakelijkheidsverzekering erg handig zijn, soms is deze ook wettelijk verplicht. Bedrijfsaansprakelijkheid is voor fysieke schade, zoals een klant die uitglijdt in jouw winkel en zijn been breekt. Beroepsaansprakelijkheid gaat om de schade als gevolg van een beroepsfout, denk hierbij aan een verkeerd advies waardoor de klant omzetverlies heeft.
Misvatting 2: Verzekeringen zijn altijd veel te duur
De prijs van verzekeringen verschilt per branche en per beroep. De verzekeraar kijkt naar hoeveel risico je loopt en hoeveel claims hij kan verwachten. Hoe hoger het risico, hoe hoger de kosten voor jou. Met een hoger eigen risico verlaag je de premies. Soms zijn er voor zzp’ers mogelijkheden zodat ze korting krijgen voor verzekeringen, dit kan via je branche-, beroeps- of belangenorganisatie. Je krijgt ook korting als je bij één aanbieder een pakket aan verzekeringen afsluit.
Misvatting 3: Mijn rechtsbijstandsverzekering beschermt tegen kosten bij juridische problemen
Een zakelijke rechtsbijstandverzekering dekt de kosten voor juridische hulp van een adviseur of advocaat, maar niet de daadwerkelijke schade. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering daarentegen vergoedt de schade als jij, je medewerkers of je producten aansprakelijk zijn gesteld. Voorkom dergelijke situaties door goede algemene voorwaarden op te stellen en een zorgvuldig offertetraject te hanteren.
Misvatting 4: Ik ben privé goed verzekerd, dus ik verzeker mijn bedrijf niet
Met je privéverzekeringen zijn je bedrijfsactiviteiten niet beschermd. Je bedrijfsinboedel, zoals je laptop, gereedschap en andere bedrijfsmiddelen vallen niet onder je privé-inboedelverzekering. Hiervoor sluit je een bedrijfsinventarisverzekering voor af. Bedrijfsaansprakelijkheid moet je apart regelen, omdat je privé-aansprakelijkheidsverzekering geen zakelijke claims dekt.
Misvatting 5: Ik heb een bv en ben dus niet hoofdelijk aansprakelijk
Bij een eenmanszaak, vof, maatschap en cv ben je met je privévermogen aansprakelijk. Dit heet hoofdelijke aansprakelijkheid. Bij een bv is dat anders, omdat de bv een rechtspersoon is. In principe ben je dan niet privé aansprakelijk. Maar om jezelf te beschermen tegen persoonlijke aansprakelijkheid, kun je een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering afsluiten.
Vraag je een zakelijke lening aan? Dan moet je vaak privé mee tekenen, wat betekent dat je persoonlijk aansprakelijk bent richting de geldverstrekker. Bij een faillissement kijkt de curator of je goed hebt bestuurd. Heb je bijvoorbeeld te laat de jaarrekening ingediend, dan kan dit worden gezien als onbehoorlijk bestuur en kun je alsnog persoonlijk aansprakelijk worden gesteld.
Misvatting 6: Met goede algemene voorwaarden sluit ik alle risico’s uit
Met goede algemene voorwaarden kan je veel risico’s beperken, maar alles uitsluiten lukt helaas niet. Je kan niet alle situaties die mogelijk gaan voorkomen voorzien in je algemene voorwaarden. Verzekeringen vormen een aanvulling op je algemene voorwaarden. Je kunt vaak branche-specifieke algemene voorwaarden krijgen via een branche- of beroepsorganisatie. Gebruik je algemene voorwaarden? Laat ze dan controleren door een jurist.
Misvatting 7: Ik werk in mijn eentje thuis op mijn zolderkamer en dus loop ik geen risico
Ook bij thuiswerken zijn er risico’s, je kan een ongeluk krijgen in het verkeer of een sportblessure oplopen bij het skiën. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering zorgt ervoor dat je inkomen ontvangt als je tijdelijk of permanent niet meer voor je bedrijf kunt werken.
Misvatting 8: Verplichte werknemersverzekeringen dekken risico’s voor mijn personeel
Verplichte werknemersverzekeringen bieden je medewerkers bescherming bij werkloosheid, ziekte of arbeidsongeschiktheid. Als werkgever kun je echter aanvullende verzekeringen afsluiten om de risico’s en kosten bij ziekte, ongevallen of overlijden verder te beperken. Een verzuimverzekering vergoedt het loon van een zieke medewerker en de kosten van begeleiding en re-integratie.
Een collectieve ongevallenverzekering zorgt voor een financiële uitkering bij overlijden of invaliditeit van een werknemer door een ongeval, zowel tijdens het werk als onderweg. Met een nabestaandenverzekering zorg je ervoor dat de partner van een overleden medewerker een deel van het inkomen blijft ontvangen. Dit is niet alleen een goede bescherming, maar ook een aantrekkelijke secundaire arbeidsvoorwaarde voor je personeel.
Misvatting 9: Ik heb in loondienst pensioen opgebouwd, als zelfstandige hoeft dat dan niet
Of je als zelfstandige pensioen op moet bouwen, is afhankelijk van hoeveel pensioen je opbouwde in loondienst. Hoe langer je zelfstandige bent, hoe belangrijker het is om te checken hoeveel pensioen je hebt opgebouwd. Heb je een financiële buffer of een partner met een goed pensioen? Dan is het minder noodzakelijk om als zelfstandige pensioen op te bouwen.
Bron: KVK