Van aanvraag tot goedkeuring, 7 aandachtspunten voor een zakelijke financiering

Geplaatst op 29 oktober 2024

Ben je van plan om een zakelijke lening aan te vragen of heb je behoefte aan andere vormen van bedrijfsfinanciering? Het indienen van een aanvraag bij een financier kan soms een uitdaging zijn. Het is belangrijk om te weten waar je financiers op letten bij de beoordeling, dan kan je vooraf inschatten hoe het met je aanvraag afloopt. In dit artikel geven wij zeven aandachtspunten van financiers en ben jij goed voorbereid op je kredietaanvraag.

1. Onderpand
Wanneer je onderpand kan aanbieden, verklein je het risico bij het verstrekken van een lening voor de financier. Zakelijke onderpanden zijn bijvoorbeeld een bedrijfspand, machines, de inventaris, voorraad of debiteuren. Je kan ervoor kiezen om het onderpand beschikbaar te stellen voor de financier. Als je de rente en aflossing van het krediet niet meer kunt betalen, verkoopt de financier het onderpand.

Elk type onderpand heeft zijn eigen waarde voor de financier. De waarde van je bedrijfspand telt bijvoorbeeld voor 70% mee als onderpand, terwijl je inventaris slechts voor 35% wordt meegenomen in de berekening. Het is belangrijk om te weten dat de waarde die financiers aan een onderpand hechten meestal lager is dan wat jij als ondernemer er zelf aan toekent. Dit komt doordat een onderpand bij gedwongen verkoop vaak minder oplevert dan bij een vrijwillige verkoop. Een financier kan namelijk niet wachten op de beste prijs als hij bijvoorbeeld snel een voorraad producten moet verkopen.

Kortom, de totale waarde van al je onderpanden bepaalt hoeveel je kunt lenen. Heb je veel waardevol onderpand? Dan is het risico voor de financier lager, wat betekent dat je niet alleen een groter bedrag kunt lenen, maar ook kunt profiteren van een lagere rente.

2. Rentabiliteit
Rentabiliteit laat zien hoeveel winst je bedrijf maakt. Je vergelijkt de winst met het gemiddeld totaal geïnvesteerd vermogen. Deze vergelijking toont aan of je bedrijf financieel gezond genoeg is om te overleven. Financiers beschouwen een rentabiliteit tussen de 5% en 10% als redelijk. Wil je de rentabiliteit verbeteren? Dan kun je kijken naar het aanpassen van je kostprijs, kosten en verkoopprijs. 

3. Solvabiliteit
Financiers zijn geïnteresseerd in de hoeveelheid eigen geld die je in je bedrijf investeert, oftewel je eigen vermogen. De solvabiliteit geeft de verhouding weer tussen je eigen vermogen en het totale vermogen van je bedrijf. Het percentage dat hieruit voortkomt, toont aan of je in staat bent om op de lange termijn je schulden te betalen, inclusief het terugbetalen van de lening aan je financier. Financiers vinden het ideaal als de solvabiliteit tussen de 25% en 40% ligt. Is jouw solvabiliteit lager? Dan kun je deze verbeteren door bijvoorbeeld je debiteurenbeheer te optimaliseren, je voorraad te beheersen of je dividend te verlagen.

Daarnaast kan geld dat je leent van familie, vrienden of andere informele investeerders ook als eigen vermogen worden beschouwd, maar alleen als je van tevoren afspreekt dat je deze leningen pas terugbetaalt nadat de externe financier volledig is afgelost. Deze leningen krijgen dan een achtergestelde status, wat betekent dat ze als laatste worden terugbetaald. 

4. Liquiditeit
In je begrotingen toon je aan dat je bedrijf voldoende winst genereert om zowel de kosten te dekken als de lening af te lossen. Vergeet daarbij niet om rekening te houden met je eigen beloning uit het bedrijf (privé-opnames). Vanuit hun zorgplicht houden financiers vaak een bedrag van 35.000 euro per ondernemer per jaar aan. Bij een man-vrouw vennootschap onder firma (vof) is de correctie voor privé-opnames minder dan het dubbele, omdat levenspartners de kosten samen delen.

Daarnaast geeft je liquiditeit inzicht in de levensvatbaarheid van je bedrijf. Je berekent de liquiditeit aan de hand van verschillende kengetallen. Een belangrijk aspect van je liquiditeit is de kasstroom (cashflow), die de som van je inkomsten en uitgaven over een bepaalde periode weergeeft. Is je cashflow negatief? Dan kun je deze verbeteren door je debiteurenbeheer, crediteurenbeheer en voorraadbeheer aan te pakken.

5. Balansverhoudingen
Financiers kijken met een kritische blik naar de verhoudingen in je begrotingen en op je balans, bijvoorbeeld de verhouding tussen je voorraadwaarde en je totale omzet. Ze willen erachter komen of deze cijfers logisch zijn en aansluiten bij jouw bedrijf.

6. Kwaliteiten team en ondernemer
De meeste financiers willen eerst begrijpen hoe jij en je team functioneren voordat ze een kredietaanvraag goedkeuren. Hebben jullie nog niet alle benodigde kennis in huis? Overweeg dan om samen te werken met externe experts of investeer in bijscholing.

7. Een complete financieringsaanvraag
Zorg ervoor dat je kredietaanvraag volledig is. Dien alle benodigde documenten in één keer in, zoals de jaarrekening, investeringsbegroting en bankafschriften. Op deze manier kan een financier je aanvraag snel verwerken, en vergroot je de kans dat je het krediet ontvangt.

Scoor je op alle punten positief? Dan maak je bij banken en bij niet-bancaire financiers een goede kans op financering! Heb je minder goed gescoord? Bekijk dan de volgende handige website:

Weinig onderpand
https://www.kvk.nl/geldzaken/fintech-inzetten-voor-jouw-bedrijf/

Rentabiliteit, solvabiliteit of liquiditeit laag
https://www.kvk.nl/geldzaken/wat-is-een-business-angel/ of https://www.kvk.nl/geldzaken/private-equity-financiering-voor-mkbers/

Wil je graag hulp bij het schrijven van je financieringsaanvraag? Klik dan hier.

Bron: KVK